연금저축 [억만's 재테크 따라하기]
- 재테크/왕초보 재테크
- 2020. 2. 11. 23:07
안녕하세요 100억 자산을 꿈꾸는 억만이입니다.
오늘도 즐거운 하루 보내셨나요?
날씨가 많이 따뜻해져서 출퇴근 발검음이 한결 가벼워진 것 같습니다.
(사실 퇴근 발걸음은 언제나 가볍지만요...ㅋㅋ)
지난 글에서 '연금'에 대해 소개드렸었는데요.
오늘은 그 중 '개인연금'의 한 형태인
'연금저축'에 대해 알아보려고 합니다.
연금저축에 대한 간략한 소개는 다음 글에서 해드렸었는데요.
오늘은 연금저축에 대해 보다 자세히 알아보도록 하겠습니다.
연금저축의 장점
연금저축의 가장 큰 장점은 '세액공제'입니다.
이는 최대 월 400만원의 납입 금액에 대해(연근로소득 1억2천만원 이상 소득자는 300만원)
세액공제 혜택이 주어지는데요. 표로 정리해보면 다음과 같습니다.
소득에 따라 세액공제 한도와 세액공제율이 다르기 때문에
세액공제를 목적으로 하시면(사실 이것 또한 재테크죠)
위 금액만큼을 연금저축 상품에 납입하시면 될 것 같습니다.
(※2020년부터 3년 간 한시적으로 만 50세 이상 가입자는 600만원까지 세액공제한도가 샹향된다고 합니다.)
또한 연금수령시까지 세금을 내지 않는 과세이연 의 장점이 있고,
5년 이상 납입과 연금 수령기간을 만55세 이후 10년 이상으로 설정할 경우
일반적인 소득세율 15.4% 보다 훨씬 낮은 3.3~5.5%의 연금소득세율이 적용되는 것도 장점입니다.
이 때 나이가 많을 수록 연금소득세율은 낮아진다는 점을 참고하시면 좋을 것 같습니다.
(최대한 늦게 늦게 받아 써야 이득이네요 ㅎㅎ)
이러한 장점을 가진 연금저축상품의 특징을 간략히 정리한 표는 다음과 같습니다.
이러한 특징을 가진 각 상품의 장단점을
보다 자세히 설명드려볼게요!
1.연금저축보험
1)장점
가장 먼저 소개드릴 연금저축의 형태는 연금저축보험입니다.
연금 저축 보험은 앞선 글에서도 설명 드린대로 보험회사의 상품으로
투자 상품이 아니기 때문에 납입기간을 모두 채웠을 때 손해 볼 일이 없습니다.
또한 생명보험사의 연금저축보험은 연금수령기간을 종신으로 선택할 수 있어
보다 장기적인 노후 대바가 가능합니다.
2)단점
하지만 보험상품의 특성상 사업비가 있고
계속 내려가는 공시이율 때문에(물론 공시 이율이 경기 회복 후 반등 할 수는 있지만요)
연금액이나 환급금이 적을 수 있다는 단점이 있습니다.
하지만 추가 납입 이용과 가입 7년 후 기관 이전을 하는 방법으로 이러한 단점을 상쇄시킬 수 있습니다.
하지만 수익율이 3%내외 임을 생각해 보았을 때 장기적인 자금의 투자로는 적절하지 않다는 생각이 듭니다.
2.연금저축신탁
1)장점
은행에서 운영하는 연금저축신탁의 가장 큰 장점은
바로 원금이 보장되고 예금자를 보호 할 수 있기 때문에 안정성이 높다는 점입니다.
2)단점
연금저축신탁의 가장 큰 단점은 수익률일 것 같습니다.
이것 왜에 크게 부각되는 단점은 없는 것 같네요.
3.연금저축펀드
1)장점
연금저축펀드는 일반적인 펀드처럼 생각하시면 될 것 같습니다.
다양한 자산에 투하자여 그 수익률의 결과에 따라 연금액이 결정되는 것이죠.
따라서 다양한 포트 폴리오를 통해 고수익을 얻을 수 있는 장점이있습니다.
2)단점
하지만 고수익을 얻을 수 있다는 것은 그만큼 큰 리스크를 감당해야 할 수 있다는 사실이죠.
예금자보호법의 보호대상이 아니기 때문에 원금손실의 가능성도 함께 존재한다는 것입니다.
또한 개인이 펀드를 운용하는데 어려움이 있는 경우,
증권사의 펀드 운용 상품을 이용해야하고, 이에 따라 수수료가 발생한다는 단점이 있습니다.
연금저축 가입 시 주의점
연금저축상품에 투자하였을 때 가장 주의해야 할 점은
바로 중도해지를 할 경우 불이익이 발생한다는 것입니다.
중도해지를 할 경우 해지시점까지 받아온 공제받아온 금액과 비과세 이자수익에
기타소득세(16.5%)를 부과하기 때문입니다.
또한 2013년 이전 가입자는 위의 경우,
즉 5년 이내 중도 해지시 해지가산세로 2.2%가 부가되는 것에 주의해야합니다.
또한 연금저축 납입을 지속하기 어려운 경우에는 중도인출과 납입중지를 활용 할 수 있습니다.
(단, 중도인출은 세제혜택을 받지 않은 납입액에 대한 부분에서만 가능합니다.)
통합연금포털 사이트에 접속하시면 연금상품 비교공시에서
각 상품별 수익률을 확인하실 수 있습니다.
수익률을 확인해 보았을 때 상위 수익률은 모두 자산운용,
즉 펀드 상품이었습니다.
이러한 정보에 힘입어
우상향론자인 저는 연금저축펀드가 가장 좋다고 생각하여 가입 할 예정입니다.
다음 글은 연금계좌 등록 과정에 대한 글을 작성해 볼게요 ㅎㅎ
긴 글 읽어주셔서 감사합니다.
제가 궁금한 내용에 대해 포스팅 한 것이어서 부족한 부분이 있을 수 있습니다.
부족하다고 생각하시는 부분이 있다거나 궁금하신 내용이 있으신 분은
댓글 남겨주시면 가능한 범위 내에서 최대한 열심히 답변드릴게요!
경제적 자유를 달성하는 그날 까지 모두 화이팅!
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